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Qu'est-ce que l'assurance emprunteur?


Qu'est-ce que l'assurance emprunteur?
Qu'est-ce que l'assurance emprunteur?

Qu'est-ce que c'est ?


L'assurance emprunteur est une assurance qui garantit le paiement du principal ou du principal d'un prêt, en totalité ou en partie, en cas de certains événements.


Que couvre cette assurance ?


Ces événements sont le plus souvent le décès, la perte complète et irréversible d'autonomie, l'incapacité permanente, l'incapacité temporaire (ITT) et le chômage.


Comment profitez-vous?

Pour bénéficier d'une telle assurance, vous devez généralement remplir un questionnaire de santé ou une déclaration de santé.


En fonction de vos réponses, la compagnie d'assurance peut refuser tout ou partie de votre couverture ou augmenter votre prime.

A partir du 1er juin 2022, les assureurs ne pourront plus vous demander d'informations sur votre état de santé ou votre visite médicale si vous remplissez deux conditions :
  • La somme assurée ne dépasse pas 200 000 EUR.

  • La date de remboursement du prêt contractuellement convenue est antérieure à votre 60e anniversaire.

Cette disposition ne s'applique pas aux organismes d'assurance relevant du Code de la Mutualité.

Avant de souscrire une assurance emprunteur : A quoi dois-je faire attention ?


L'assurance est-elle obligatoire ?

Aucune disposition légale n'oblige les emprunteurs à s'assurer. L'assurance emprunteur n'est donc pas une assurance obligatoire.


Cependant, les institutions financières (telles que les banques) peuvent considérer cette assurance comme essentielle pour obtenir les avantages d'un prêt.

L'assurance emprunteur est une condition du prêt. En pratique, les demandeurs de crédit à la consommation ont rarement besoin d'assurance.


A l'inverse, en matière de crédit immobilier, les établissements de crédit demandent presque systématiquement aux emprunteurs de :


Risque de mortalité et risque de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) pour les investissements locatifs.

Contre les risques de décès, de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), d'invalidité et d'incapacité de travail (ITT), ou de chômage si la résidence principale est obtenue. 


Police d'assurance emprunteur :

Quelles garanties peuvent être incluses ? Les polices d'assurance emprunteur peuvent inclure des garanties contre les risques suivants :

  • Décès et perte d'autonomie irréversible (PTIA, anciennement Invalidité absolue et définitive - IAD)

  • Invalidité permanente (complète (IPT) ou partielle (IPP)

  • Invalidité temporaire (ITT), chômage complet ou partiel.


Pour bénéficier de la couverture PTIA, l'assuré doit cumulativement :

  1. Se sent incapable de s'engager pleinement et de manière fiable dans des activités rémunératrices susceptibles de générer des revenus ou des bénéfices.

  2. A l'obligation absolue et peut-être cruciale de compter sur l'assistance entière et continue d'un tiers pour accomplir les trois ou quatre actes habituels de la vie quotidienne (se laver, s'habiller, manger).

  3. N'ont pas encore atteint la limite d'âge indiquée dans le contrat (généralement 60 ou 65 ans ou l'âge de la retraite).


Toutefois, si vous ne souhaitez pas vous assurer contre le risque ITT, vous devrez présenter à l'établissement prêteur :

  • Avec votre statut de retraité, vous ne risquez plus de perdre vos revenus en cas de problème de santé.

  • Le montant de votre rente de retraite (et autres revenus permanents s'il y en a) vous permet de continuer à respecter vos échéances de remboursement de prêt en cas d'invalidité au titre de votre contrat d'assurance emprunteur.

En tout état de cause, si vous avez un litige avec un établissement bancaire à ce sujet, vous pouvez toujours introduire une réclamation auprès du service compétent.


Avant de souscrire une assurance emprunteur : A quoi dois-je faire attention ? 

Prenez votre temps pour comparer les offres et lire attentivement les documents fournis . Ils peuvent varier considérablement d'un contrat à l'autre.

  • Comprend les exclusions de garantie dans les conditions générales (par exemple, selon le sport que vous pratiquez), ainsi que les exclusions liées aux déclarations de santé.

  • L'âge limite pour demander une couverture ou l'âge auquel le paiement des prestations prend fin.

  • Ceux nécessitant une hospitalisation pour le traitement de certaines conditions médicales.

Type d'indemnisation (montant forfaitaire ou indemnisation) :

Le montant de l'indemnité correspond au montant pour la durée du prêt.


Indemnisation des dommages :

Le montant de l'indemnisation dépend de la perte de revenu.


Avant de souscrire un contrat d'assurance emprunteur, il convient de faire attention aux frais, notamment à leur tarification. Les contributions peuvent être spécifiées, entre autres, comme suit :

  • En pourcentage du capital emprunté (appelé « capital initial »), ce montant reste constant pendant toute la durée du prêt.

  • En pourcentage du capital impayé, le montant diminue ensuite avec le temps.

  • Assurance emprunteur totale sur plusieurs durées (durée initiale du prêt, durée de vie prévue, 1 an) et plusieurs types de primes (prix en pourcentage du capital emprunté, prix en pourcentage du capital restant...)

N'hésitez pas à simuler le coût. Par exemple, si vous avez un prêt d'une durée initiale de 20 ans et que vous prévoyez de le rembourser à la fin des 10 prochaines années (la durée de validité), le pourcentage de tarification du principal impayé est supérieur au pourcentage de réclamation.

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